Consórcio ou financiamento imobiliário: como decidir com números
Juros, entrada, prazo e tempo até as chaves: compare o consórcio e o financiamento com um exemplo e veja qual caminho faz sentido para você.
É a dúvida mais comum de quem quer comprar um imóvel. A resposta curta: o financiamento entrega o imóvel agora e cobra juros por isso; o consórcio não cobra juros, mas o imóvel vem na contemplação. A resposta completa depende do seu prazo, do dinheiro que você tem e da parcela que cabe no seu mês.
Lado a lado
| Financiamento | Consórcio | |
|---|---|---|
| Juros | Sim, sobre o saldo devedor, por todo o prazo | Não há juros; o custo é a taxa de administração |
| Entrada | Normalmente exigida, porque o banco financia só parte do imóvel | Não existe entrada; o lance é opcional |
| Quando você recebe o imóvel | Logo após a aprovação | Na contemplação, por sorteio ou lance |
| Reajuste | Saldo corrigido por um índice, como a TR ou o IPCA | Carta e parcelas reajustadas uma vez por ano, por INCC ou IPCA |
| Na hora da compra | O imóvel precisa ser aprovado pelo banco | O imóvel precisa ser aprovado pela administradora; você compra como comprador à vista |
Um exemplo com números
Para comparar só o custo do crédito, imagine R$ 300 mil em 200 meses. No consórcio, uma taxa de administração de 18% e um fundo de reserva de 2%. No financiamento, juros de 11% ao ano, pela tabela Price.
| Consórcio | Financiamento | |
|---|---|---|
| Parcela estimada | R$ 1.800 | R$ 3.180 (1ª parcela) |
| Total pago ao longo do prazo | R$ 360 mil | R$ 636 mil |
A diferença é grande, mas não conta a história inteira. No financiamento, você mora no imóvel desde o começo; no consórcio, pode continuar pagando aluguel até a contemplação. Por isso, a comparação justa soma o aluguel do período de espera ao custo do consórcio, ou usa uma estratégia de lance para encurtar esse período.
Exemplo ilustrativo, sem reajustes, seguros, tarifas e TR. Teste os seus próprios números no simulador de consórcio.
Faça as suas contas no simulador de consórcio, que mostra as duas parcelas lado a lado.
Quando o financiamento costuma fazer mais sentido
- Você precisa morar no imóvel agora e não tem como esperar.
- Você tem o valor da entrada e a parcela do financiamento cabe no orçamento.
- O imóvel é uma oportunidade que não vai esperar a contemplação.
Quando o consórcio costuma fazer mais sentido
- Você pode planejar e quer pagar menos no total.
- Você tem algum recurso para lance, ou pode guardar enquanto paga as parcelas.
- O objetivo é investir, construir ou comprar um terreno, usos que o consórcio atende bem.
O meio-termo: carta contemplada
Quem precisa do crédito logo, mas quer fugir dos juros, pode olhar para a carta contemplada: o crédito já está liberado, e o custo é a entrada paga ao titular mais as parcelas restantes. Nem sempre ela vence o financiamento, mas vale entrar na comparação.
Dá para combinar os dois?
Dá. Há quem financie agora e entre num consórcio para quitar o financiamento mais à frente, trocando juros por taxa de administração. Explicamos essa estratégia em consórcio para quitar financiamento.
Perguntas frequentes
O consórcio é sempre mais barato?
No custo do crédito, quase sempre, porque não há juros. Mas a comparação justa inclui o tempo até a contemplação e o que você gasta nesse período, como aluguel.
Preciso de entrada no consórcio?
Não. O consórcio não tem entrada. O lance é uma antecipação opcional para tentar a contemplação mais cedo.
Posso usar o FGTS nos dois?
Sim, nos dois o FGTS pode ser usado em imóvel residencial urbano, desde que você cumpra as regras do fundo.
Conteúdo informativo da UPCota Consórcio. Regras, taxas e prazos variam por administradora e por grupo; confirme sempre no contrato antes de decidir.
